Кредит в сша

Сегодня раскроем тему: "Кредит в сша". На сайте собрана и структурирована полезная информация по теме, что позволит вам сделать правильные выводы. На все вопросы сможет ответить дежурный юрист.

Все о жизни в США

Полезная информация для всех

Что за странный вопрос, скажет читатель. Кредит – это петля, которую клиент надевает себе на шею. Давайте не будем торопиться с выводами. Ольга из Флориды рассказывает, почему многие американцы живут в кредит, и какую выгоду можно извлечь из такой жизни.

Жизнь в кредит

“Кредит-это кабала!”- поучительно произнесла соседка по лестничной площадке во время моего визита к родным, узнав, что мы купили дом в США в кредит. Я улыбнулась, подумав, что человек просто не знаком с нюансами другой экономики.

“У нас нет кредитных карт, нам это ни к чему! “- меня удивила знакомая, которая живет в Америке несколько лет. “Вы посмотрите, как живут американцы — у них же у всех машины куплены в кредит!”- сенсационно заявляет в своем интервью эмиргантка с двадцатитрехлетним стажем какому-то русскому интернет- каналу. Далее ее рассказ об американской жизни повествовал, о тяжелых и денежно-ограниченных буднях простых американцев, и как у них нет средств купить машину или даже микроволновку и приходится брать кредиты.

Именно этот рассказ заставил меня задуматься о том, что многие эмигранты (даже после долгого пребывания в стране) так и не поняли до конца, какие возможности предоставляют разные виды кредитов.

Кредитная карта – кабала или удобство

Нелюбовь к этому виду кредита некоторых американцев вполне понятна. Расплатиться кредитной картой очень легко, так же очень легко совершить покупки на огромные суммы, которые могут в несколько раз превышать квартальный бюджет покупателя. Возвращать деньги за эти покупками иногда приходится годами, причем с 10-20%.

Если отнестись к кредитной карте как к наличным деньгам (т.е. совершать покупку только тогда, когда вы уверены что сможете ее оплатить в конце месяца), то кредитная карта поможет сэкономить немало денег в вашем бюджете.

Например, вам нужен билет на самолет, который продается с 50% скидкой только 2 дня, а вы получите зарплату только через 4. В таком случае кредитная карта становится палочкой-выручалочкой. Если сумма кредита возвращается в течение месяца, то этот кредит будет беспроцентным. Так же кредитные карты предоставляют множество всевозможных скидок не только при покупках, но и при бронировании отелей и билетов.

Покупка дорогих вещей в кредит

Если речь идет о какой-то крупной покупке (например, холодильнике), то тоже стоит рассмотреть вариант кредита, даже если у вас есть деньги заплатить за вещь сразу. Как правило, все крупные американские магазины предлагают собственные кредитные карты или другие способы финансирования.

Процентные ставки будут зависть от состояния экономики и необходимости магазина избавиться от товара. При покупке холодильника магазин Sears предложил нам кредит на 2 года. Первый год со ставкой в 0% , а второй год со ставкой в 5%. Конечно, же мы согласились!

На деньги, которые предназначались для холодильника, мы приобрели годовой депозитный сертификат (CD) со ставкой 2%. После 12 месяцев мы сразу вернули кредит. Если посмотреть на это с математической и обывательской точки зрения, то мы увидим, что купив холодильник за 1000$ за наличные, у нас будет через год тот же холодильник, цена которого уже будет 700$ ну, и минус 1000$.

Если мы отдали предпочтение кредиту, то у нас будет холодильник, стоимостью 700$ (ибо цена использованных вещей всегда, ниже), минус 1000$ (которые мы возвращаем магазину через 12 месяцев) и 20$ прибыли (которые мы заработали, купив 2-ух % сертификат за 1000$).

Когда речь идет о дорогих покупках, таких как машина, то размер денежной выгоды покупки в кредит может быть значительно больше. Даже если размер финансирования 2-4%, то на рынке ценных бумаг можно найти облигации или паевые фонды с 5-7% возврата капитала.

А как же поступают богатые американцы, у которых есть возможность купить дом, не прибегая к кредитам? Как показывает практика, они тоже предпочитают кредиты. Покупка дома за наличные — очень не обычно, так приобретают недвижимость иностранцы. Расчетливые американцы всегда смотрят на подобные сделки с подозрением. Это не имеет никакого финансового смысла.

Чтобы заработать деньги, они вкладывают их в недвижимость или в акции. Например, стоимость квартиры с одной спальной в городе Тэмпа, Флорида выросла на 41.56% за последние 5 лет. Стоимость акций компании Херши (той самой, которая производит шоколад) за 5 лет выросла на 137.29 % Конечно, в подобных денежных вложениях есть риски, но в США многие готовы рисковать ради большей прибыли.

Часто вовсе не бедность заставляет простого американца жить взаймы, а особенности услуг финансового рынка. Уж если и брать кредит, то обязательно с пользой.

Комментариев: 5 на “ Выгодно ли жить в кредит в США ”

Сергей,сама я никогда кредитами не пользовалась. Мой муж, как и многие американцы пользовался кредитами, платил ипотеку за дом,кредит за машину. За свою жизнь он сменил много машин и почти все они куплены в кредит. Так принято жить в Америке. Если что-то хочешь купить, а денег не хватает, то берешь кредит и расплачиваешься. Многие школьники после окончания школы поступают в колледжи и университеты, они бкрут кредиты, чтобы оплатить свою учебу. После этого они долго гасят этот кредит. Так живет почти вся Америка.

Сергей, все верно. Вам машина ни к чему.Мы живем в сельской местности, до города примерно 50 км, автобусы тут не ходят. Поэтому в хозяйчтве нужны машины.Ни один американец не будет лежать под машиной и что-то чинить, для этого есть тех.обслуживание каждой машины и специальная программа ее обслуживания.У нас 3 машины, каждая из них имеет плановый осмотр и ремонт.

Мой брат уже 15 лет живёт в Дэйтоне,штат Огайо….живёт вообще без кредитов. Потому-что смотрит на вещи реально!Америкосы по природе своей наивные дети,которые хотят быть обманутыми и доенными)))))Он даже налоги не платит,точнее платит,а потом ему возвращают,как-то…..а дом он купил на деньги,а не в кредит!Продал дом в Москве и купил там ,и живёт нормально!Есть ещё у них дом в Канаде,городе Дельта,округе Британская Колумбия-они его сдают…..

Есть ли микрокредиты в Америке

В России займы до зарплаты давно и прочно вошли в жизни большинства граждан. Сверх популярными их сделали доступность и мгновенное получение. Но интересно знать как обстоят дела с подобным видом заема денег в самой богатой стране планеты-США.

Читайте так же:  Средняя зп в финляндии

В Америке граждане относятся к микрокредитованию неоднозначно, кто то считает их хорошим способом быстро найти средства, другие считают их неприемлемыми. Здесь они в основном нацелены на заемщиков которые по той или иной причине не имеют возможности обратиться в банк за обычным кредитом. К стати процентная ставка по ним 3-4 процента, об этом в России можно только мечтать, у нас средний процент составит 25-30 в год. Разница просто огромная.

В США клиентами местных МФО становятся лица у которых кредитная история отсутствует вовсе или очень короткая. Так же очень популярны такие виды займов у малого бизнеса, который составляет значительную долю от всех клиентов. Предприятиям просто негде больше найти финансирование и они приходят в такие компании за быстрыми деньгами.

Сколько денег можно взять

Ежедневно в Америке выдаются более 400 000 срочных займов, это огромные цифры. Причины по которым МФО там процветают кроются в том, что люди имеют привычку все товары и услуги покупать в кредит, от покупок в супермаркете и до морских круизов. Поэтому им и легче занимать подобным способом. По социологическим опросам средний заемщик берет более 10 кредитов в год, а процент по ним превышает 2000% годовых. Клиентами становятся в основном люди в возрасте 30-40 лет , например мигранты, которые совсем недавно живут в стране лет с годовым доходом менее 60 000$ и предприятия малого бизнеса, которые берут деньги на покупку оборудования или офисной техники.

Максимальная сумма займа в США для предприятий составляет 50 000$, а его средний размер составляет около 15 000$. Что касается граждан, то средняя сумма составляет около 3000-5000 тысяч долларов.

Если говорить о том как получить деньги, то способы схожи с нашими. Есть огромное количество небольших отделений и офисов разных компаний по всей стране. Кто то охватывает рынок всей территории США, а кто то работает в одном штате или городе. Если пройтись по улицам например Лос Анджелеса, то можно увидеть достаточно много вывесок с подобными надписями payday loan, daily loan и подобные. Но так же присутствует и множество сайтов через которые люди оформляют заявки онлайн, так же как и у нас, получают деньги на свои карты.

Так выглядит сайт займов онлайн в США Еще один сайт Заем денег по американски

Обычные кредиты

Если говорить про обычные банковские кредиты, то здесь они выдаются под немыслимые для наших граждан проценты. В стране они всегда были дешевыми, брать средства там очень выгодно и не накладно для семейного бюджета. У нас же обращение в банк сильно опустошит кошелек при ежемесячных выплатах.

Например при кредитовании ставка составит не более 4% годовых, против 30 у нас! Как видно у граждан самой богатой страны больше финансовых инструментов для покупки необходимых товаров. Доступные деньги позволяют людям оплачивать в кредит практически все, что необходимо, низкие проценты это позволяют.

Почему так популярны кредиты в Америке

В Америке иметь несколько кредиток обычное дело

На сегодняшний день в Америке стандартная кредитная ставка банка примерно 2% в месяц. Самый минимальный процент это 19% годовых. На покупку дома можно получить кредит от 2 до 5-9% годовых, к примеру, на 30 лет. Но обязательно нужен первый взнос, который может быть небольшим при хорошей кредитной истории. Что касается иностранных студентов, то кредит для них лимитирован примерно до 3000 дол. И взять практически невозможно. Но есть организации, которые предоставляют такой кредит иностранному студенту при наличии американского попечителя.

Посмотрите видео о том как построить кредитную историю

Конечно, есть и обратная сторона этой кредитной медали. Как известно в США самая дорогая медицина в мире. Например, вылечить зубы может стоить от несколько сот до пару тысяч долларов. Соответственно, если что-то трагичное может случиться с человеком (авария, катастрофа и т. п.), то ему потом придется оплачивать недешевые медицинские услуги. Например, какое-нибудь незначительное лечение может обойтись в 10 тыс., долларов. К тому же возможно у него уже есть какие-то непогашенные кредиты. Учитывая обстоятельства и огромный долг, все это может привести к такому явлению, как банкротство (bankruptcy).

Банкротство это юридическая процедура, в которой правительство фактически списывает все долги с должника. При этом он, в течение нескольких лет, не сможет брать кредиты и даже покупать что-либо большое за наличные. Но при этом не сядет в тюрьму или будет находиться все-время под преследованием кредиторов. Что, в общем-то, неплохо. А после 8-10 лет человек может начать с нуля свою кредитную историю.

Таким образом, кредиты в Америке позволяют любому человеку пользоваться вещами уже сейчас, в то время как в других странах, для этого нужно накапливать определенное количество денег. При этом, если плохо разбираться в кредитах или пренебрегать ими, можно испортить себе репутацию как кредитоспособного человека. Также всегда есть риск не выплатить все кредиты из-за определенных обстоятельств. Но и в этом случае, иногда можно, получить помощь от государства.

suro1975 › Блог › Кредиты в США

«В америке все живут в долг» — эту фразу мы слышим довольно часто, но немногие знают причины такой системы. В этом посте рассказ о том, как людей засасывает кредитная пучина, и почему это неизбежно.

До переезда в Америку, я, как и многие русские, не одобрял кредиты. Вечно щемящее чувство переплаты, обмана и долга, что висит дамокловым мечом и не дает спать. Мы живем по возможностям, и не позволяем себе лишнего.

Первые несколько месяцев в США у меня была лишь зарплатная карта, с нее оплачивал все покупки и счета, снимал квартиру за наличку и обходил стороной предложения о кредитах.

Первый звоночек был при оформлении сим карты (в ту пору у операторов были 2х-летние контракты). Проверив меня по системе кредитования, оператор пришла к выводу, что мне доверять нельзя, и попросила 300$ в качестве депозита.

Оказалось, если в этой стране не пользоваться кредитами, государство тебе не доверяет. И вот ты уже чувствуешь Кредитную Историю на своей шкуре. Она неизбежна, как уход Обамы из овального кабинета.

Credit History — система баллов. Чем выше баллы, тем выгоднее условия покупки. Условно я ее разделяю на «Ниже 730» и «Выше 730«. Баллы накапливаются со временем, при своевременной выплате по кредитам, и уменьшаются, если ваш кредитный баланс растет (т.е. Вы не платите).

Читайте так же:  Получить гражданство украины

Если сравнить, первый авто я покупал когда у меня было 690. Процентная ставка — 11% на 5 лет. После этого, при 740 я купил авто при 0.9% на 5 лет (сказалась еще и акция дилера).

Данные кредитной истории запрашивают все, кому не лень. Хочешь открыть кредитку в банке на выгодных условиях — запрос. Хочешь снять квартиру в комплексе с менеджментом — запрос. Купить машину в кредит — запрос. Купить дом — запрос.

Каждый такой запрос занижает ваши баллы, если только они не сделаны в один месяц. Кто-то спросит «почему бы не жить по средствам?» И будет прав! Но вот кредитная система предлагает столько, вкусностей, что обходить их стороной трудно.Есть банки, которые возвращают 3% с покупок кредиткой, магазины, предлагающие 10-20% скидок или накопление летных миль.

Как говорят по радио, в среднем у американцев 1,600$ долга. А долги эти берутся из-за чрезмерных трат. Люди просто не задумываются о завтрашнем дне и тратят, тратят…

Выплачивать, конечно же не спешат. Ибо отдавать труднее, тем более с процентами. Так и накапливается комок долга.Люди ездят на дорогих тачках, скупают огромные телевизоры и платят минимальные проценты, и спят спокойно… до тех пор, пока не постучат в дверь. Тогда заберут всё, как и в любой другой стране.

P.S. От себя добавлю: Готовьтесь, скоро подобная система будет и в России. Уже есть «Спасибо» от Сбербанка, по которому часть денег с покупок накапливается бонусами, на которые можно купить «мили» в авиакомпаниях, или потратить бонусные баллы на приобретение товаров в интернет-магазинах.

По сути, человек живущий в долг — уже раб банковской системы. Но, зная, как все западные новшества реализуют в России — большинство нас просто превратят в холопов, загнав в долги, и совершив еще один шаг на пути к дореволюционному строю. Песков уже озвучивал подобные мечты нашего руководства.

Заключенные будут на положении каторжников (их будут ссылать на освоение ближнего востока); рабочие и крестьяне — холопы, живущие чтобы отрабатывать свои долги — дешёвая рабочая сила, закреплённая за определенным банком, который сможет перепродавать и обменивать «холопов» (должников) как ценные бумаги. Чиновники и бизнесмены — так ими и останутся (будут представлять средний класс), попы — духовенство, обслуживающее интересы государства и управляющее толпой. Депутаты — бояре, высшее сословие. Ну и наконец — Царь.

В США выдают кредиты от 6%, а у нас Сбербанк ‒ под 12%

Автор: Виктор, главный редактор. Экономист. Опыт работы в финансах более 15 лет. Дата: 1 февраля 2019. Время чтения 7 мин.

Кредитная система в США развита высоко. Потребительское кредитование пользуется широкой популярностью. Люди покупают товары в кредит, берут ссуды в банках или на специальных пиринговых интернет-площадках. Минимальная процентная ставка, предлагаемая в Америке именно по потребительским кредитам без обеспечения, – 5,74%. При этом данная стоимость устанавливается во многих банках исключительно для клиентов, которые готовы оплачивать ежемесячные платежи с депозитного счета. Также устанавливаются ограничения по сумме и сроку займа.

Потребительский кредит в США пользуется большой популярностью. Большинство граждан этой страны «живет в кредит», т.е. имеет множество ссуд разного вида: ипотеку, автокредит, кредитные карты и т.д. Подобное стало возможным благодаря низким процентным ставкам и лояльному отношению к заемщикам.

Условия по потребительским кредитам

Условия потребительского кредитования в США, как, впрочем, и других видов займов, более чем лояльные. В банковской сфере очень высокая конкуренция, поэтому каждый стремится разработать для клиентов максимально выгодное предложение. Рассмотрим предложения пяти американских банков разного размера.

Банк Citi входит в пятерку крупнейших банковских учреждений США. Для получения займа у потенциального заемщика может быть только один существующий личный кредитный счет в банке Citi, который не должен был быть открыт в течение последних 6 месяцев. Минимальный годовой доход ‒ 10 500 $. Быстрая, легкая обработка и утверждение. После утверждения чек на утвержденную сумму будет отправлен по почте в течение 5 рабочих дней.

Рис. 1. Логотип Citibank

  • процентная ставка – 7,99-17,99%;
  • срок кредитования ‒ от полугода до 5 лет;
  • сумма ‒ от 2 000 до 50 000 $.

Минимальная процентная ставка возможна лишь при сумме займа не менее 10 000$ сроком максимум на 36 месяцев с обязательным погашением с депозитного счета в банке Citi.

Интересная информация! В РФ наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты Сбербанка России, поскольку они в большом объеме выдаются гражданам, получающим заработную плату в этом финансовом учреждении.

Wells Fargo Bank

Wells Fargo ‒ четвертый по величине банк Соединенных Штатов Америки. Предоставляет финансовые услуги не только в США, но и в Канаде, и в Пуэрто-Рико. Сегодня банк предлагает различные виды кредитования: ипотечное, автокредиты, кредитные карты, ну и, конечно, потребительские займы без обеспечения.

Рис. 2. Логотип Wells Fargo Bank

По потребительским ссудам условия следующие:

  • процентная ставка – 6,74-23,99%;
  • срок кредитования ‒ от 1 года до 5 лет;
  • сумма ‒ от 3 000 до 100 000 $.

Как и в CitiBank, минимальная процентная ставка устанавливается только для клиентов, имеющих расчетный счет в Wells Fargo и депозит, с которого будет осуществляться ежемесячный платеж. По статистике, только 5% клиентов получили самую низкую процентную ставку.

Discover Bank

Американская финансовая компания Discover создана в 1985 году. Основное направление деятельности – кредитные карты и платежные сети Discover и Pulse. Банк занимает третье место в США по выпуску карт, однако предлагает своим клиентам и персональные ссуды.

Рис. 3. Логотип Discover Bank

  • процентная ставка – 6,99-24,99%;
  • срок кредитования ‒ от 3 до 7 лет;
  • сумма ‒ от 2 500 до 35 000 $.

SunTrust Bank

SunTrust Bank – американский банк, созданный в 1891 году. Основная деятельность – кредитование и депозиты. Своим клиентам финансовое учреждение предлагает потребительский кредит на следующих условиях:

Видео (кликните для воспроизведения).

Рис. 4. Логотип SunTrust Bank

  • процентная ставка – 5,74-16,99%;
  • срок кредитования ‒ от 1 года до 5 лет;
  • сумма ‒ от 5 000 до 100 000 $.

Процентная ставка зависит от суммы и срока кредитования: минимальная стоимость возможна при ссуде в размере от 10 000 до 24 999 $ на срок 24-36 месяцев при условии оплаты взносов через AutoPay.

Читайте так же:  Основания для лишения гражданства рф

Интересная информация! Знаете ли вы, что займ наличными для покупки авто часто более выгоден, чем автокредит в России, т.к. отсутствуют платежи по обязательной в данном случае страховке КАСКО.

Lending Club

Lending Club – американская платформа по одноранговому или пиринговому кредитованию, занимающая лидирующие позиции в мире в данной области деятельности.

Рис. 5. Логотип Lending Club

Пиринговое кредитование – это кредитование без участия банка или прочих финансовых организаций. Передача средств идет от кредитора к заемщику (person—to—person). В большинстве случаев оба являются физическими лицами. Кредитор и заемщик регистрируются на специальной интернет-площадке, как, например, Lending Club, и заключают договор.

  • процентная ставка – 5,98-24,99%;
  • срок кредитования ‒ от 3 до 5 лет;
  • сумма ‒ от 1 000 до 40 000 $.

[1]

К плюсам подобных площадок относятся:

  • отсутствие излишних требований, которые зачастую предъявляют банки;
  • возможность улучшения кредитного рейтинга;
  • никаких справок, никаких проверок;
  • оформление онлайн;
  • формирование внутреннего кредитного рейтинга.

Интересная информация! В России также существует кредитование, альтернативное банковскому. – займы в кредитных кооперативах.

Недостаток один – площадка берет комиссию в размере 1-6% от суммы займа.

Требования к заемщикам

Все финансовые учреждения США предъявляют к потенциальным заемщикам определенные требования:

  • гражданство США или наличие вида на жительство, в том числе и временного;
  • наличие постоянного источника дохода (заработная плата, пенсионные выплаты и т.д.) или обеспечения;
  • наличие номера социального страхования (SSN), который имеют все граждане страны (детям он присваивается при рождении) и ее резиденты. Это ключ ко всей личной информации человека;
  • высокий кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг

Одним из решающих факторов, влияющих на выдачу займа, является кредитный рейтинг. Границы рейтинга ‒ 300-850. Хороший рейтинг ‒ свыше 700 баллов.

Рис. 6. Шкала кредитного рейтинга в США

При рейтинге ниже 700 кредит получить достаточно сложно. Особенно это касается ипотеки, для получения которой требуется рейтинг выше 730. Что же делать тем людям, которые кредит в США никогда не брали? Их кредитный рейтинг равен нулю. С таким рейтингом потребительский кредит в банке взять невозможно. Вот тут и помогут интернет-площадки пирингового кредитования, в которых данный показатель часто не имеет значения.

Кроме того, не имея кредитного рейтинга для его поднятия. можно оформлять потребительские кредиты на небольшие суммы, покупая товары в магазинах.

Интересная информация! При получении потребительского займа в России кредитный рейтинг также имеет немаловажное значение. Свою программу по улучшению кредитной истории предлагает Совкомбанк.

О том, как быстро поднять кредитный рейтинг, смотрите в видео:

Минимальный размер процентной ставки

Величина процентной ставки по потребительским кредитам в США зависит от:

  • суммы займа;
  • срока;
  • суммы годового дохода;
  • наличия текущего или депозитного счета в банке-кредиторе;
  • кредитного рейтинга.

Банк устанавливает пределы ставок в зависимости от суммы и срока кредитования, а потом в этих пределах определяют индивидуальную стоимость займа, в зависимости от остальных данных.

Интересная информация! При выборе самого выгодного кредита в России следует учитывать множество факторов, а не только проценты.

Из рассмотренных выше банков самую минимальную ставку предлагает SunTrust Bank. В таблице 1 приведена градация стоимости кредита, установленная финансовым учреждением.

Таблица 1. Ставки по потребительским займам без обеспечения в SunTrust Bank, %

Сумма, $ Срок кредитования, мес.
24-36 37-48 49-60 61-72 73-84
5 000–9 999 8,94-13,59 10,89-15,54 11,19-15,84 12,09-16,99
10 000–24 999 5,74-12,49 7,74-13,99 8,39-13,99 9,49-14,14
25 000–49 999 6,49-12,99 7,99-13,99 8,49-13,99 8,79-14,54 9,69-14,34
50 000–100 000 7,99-12,99 9,69-14,54 9,99-14,84 10,49-15,14 10,49-15,14

Таким образом, минимальная процентная ставка возможна при средней сумме кредита от 10 000 до 49 999 $ сроком до трех лет, а максимальная ‒ при небольшой сумме до 9 999 $ на длительный срок.

Рис. 6. Зависимость процентной ставки от суммы кредита в банке SunTrust при сроке кредитования до 3 месяцев. Источник: suntrust.com.

Из графика видно, что минимальная ставка возможна при средней сумме займа – 10 000–24 999 $. Чем выше сумма, тем выше процент. Однако максимальная ставка распространяется на небольшие суммы. Сравним условия в разных банках.

Таблица 2. Условия потребительского кредитования в США

Банк Сумма, $ Ставка, % Срок, мес.
Citi 2 000–50 000 7,99–17,99 6–60
Wells Fargo 3 000–100 000 6,74–23,99 12–60
SunTrust Bank 5 000–100 000 5,74–16,99 24–84
Discover Bank 2 500–35 000 6,99–24,99 36–84
Lending Club 1 000–40 000 5,98–24,99 36–60

Источники: online.citi.com; wellsfargo.com; suntrust.com; discover.com; lendingclub.com.

Наилучшие условия при самом длинном сроке займа предоставляет SunTrust Bank. Близкая к минимальной ставка и у Lending Club, однако, срок ограничен пятью годами.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Блог
Оксаны Bryant

ЧТО ИНТЕРЕСНЕНЬКОГО?

Ставки по кредитам в США

Привет, ребятки! На связи Оксана Bryant и сегодня мы с вами обсудим ставки по кредитам в США. Кому на Руси жить хорошо, а кому нужна «жизнь в кредит»? 🙂

Всю жизнь я слышала слухи о США, одним из которых было то, что здесь все живут в кредит. Причем говорилось это всё людьми с таким высокомерием и пренебрежением, мол хоть я и живу от зарплаты до зарплаты, но зато всё, что имею дома — моё! Люди из постсоветского пространства склонны бояться кредитов. Я думаю, что причина этому — неустойчивая экономика. А как думаете вы? Но-но-но, только без гонора, пожалуйста. 😀

Живя в США, я понимаю, что в кредит жить можно, и жить можно хорошо. С такими-то процентами!

Cтавки по кредитам в США — ипотека

Ипотека, называемая здесь словом mortgage, даётся желающим под 3-4% годовых. Ниже я приведу примеры для разных штатов. Сразу скажу, что условия эти для тех, у кого кредит скор от 740 и выше (о том, что такое кредит скор и как его нарастить читайте в этой статье), с 20% первоначальным платежом (down payment).

  • В Хьюстоне (Техас), если брать 250 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,08% до 3,83%.
  • В городе Нью-Йорк, если брать 300 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,25% до 3,74%.
  • В Гонолулу (Гавайи), если брать 380 000$* на 30 лет — от 4% до 4,4%. На 15 лет — от 3,14% до 3,70%.

*Сумма ипотеки подобрана с учетом стоимости жилья

Теперь представим ситуацию, что вы недавно переехали в наш небольшой городок под Хьюстоном. У вас денег, как и у любого иммигранта, немного, но вы хотите купить свой дом. Дом у нас можно купить и за 120 000$ вполне себе приличный, 3-х бедрумный. 🙂 Минимальный down payment 5%, поэтому вам нужно иметь 6 тыс.$. Кредит скор у вас, естественно, отсутствует, он появится только после полугода после получения SSN (номера социального страхования). До этого времени ипотеку взять у вас не получится никак. Когда появится кредит скор, нужно нарастить его до минимального требования для ипотеки — 660 единиц. Банку ведь нужно знать, что вы — платежеспособный человек и умеете распоряжаться деньгами. Если вы берете ипотеку на 30 лет, ваша ставка будет от 4,22% до 4,74% с ежемесячным платежом 727-782$. Ну а через полгодика, если ваш кредит скор поднялся выше 680 единиц, ставку можно перефинансировать и получить более выгодый процент.

Читайте так же:  Туры из питера в финляндию без визы

Кстати, чтобы прикинуть цены на жильё, обращайтесь сюда, где я сравнивала цены на жилье в разных штатах. Ну а если вы — мажоры и хотите элитное жильё в Нью-Йорке, то вам сюда. 🙂

Cтавки по кредитам в США — автокредит

Эта тема для меня особенно актуальна, так как мы с мужем потратили несколько выходных в местных dealerships (как это по-русски-то вообще называется? 🙂 ), соответственно изучали все условия очень подробно.

Ставки по автокредитам тоже зависят от вашего кредит скор. Вот на такие ставки вы можете расчитывать:

Чтобы лучше понимать таблицу — кредит скор среднестатистического американца — 699 единиц. То есть если этот американец берет машину в кредит на 5 лет (60 месяцев), то он с большой вероятностью будет платит 4,6% годовых. Мы с нашим кредит скор могли расчитывать только на 9,398%, поэтому брали машину за кэш. Ну. зато скидку получили хорошую! 🙂

В dealerships иногда предлагают даже беспроцентный кредит, но для этого у вас должен быть великолепный кредит скор.

Потребительские кредиты

Ставки по кредитам в США на личные нужды могут быть очень даже грабительскими и доходят аж до 36%, кому как повезет. Не знаю, какой бы сумасшедший взял кредит под 36%, но видимо ему очень надо.

Вот средние ставки в зависимости от от кредит скор:

Отличный скор (720 — 850) 10.94%

Хороший скор (690 — 719) 14.56%

Средний скор (630 — 689) 19.84%

Плохой скор (580 — 629) 28.64%

Однако некоторые берут кредиты под 5-7% годовых. Не знаю как им это удаётся, но у них явно талант! 🙂

Кредиты на образование в США

Такие кредиты берутся даже на 30 лет, как на покупку дома. А что? Вот здесь смотрите стоимость образования, и считайте сколько вы отдадите за 4 года обучения на бакалавриате. Хотя. Так уж и быть, сама за вас посчитаю. $160 тыс. вы отдадите минимум за хороший университет за 4 года. На такие деньги можно дом купить в Техасе.

Процентная ставка по «образовательным» кредитам — в среднем 3,5%. Это если вы от института получаете заем или от государства. Если же вам от них заем не светит, то с грустной миной плетёмся в банк — уж там-то дадут! Дадут-то они дадут, да вот под 6-13% годовых и на 10-20 лет. Выплачивать вы его начнете сразу после того, как устроитесь на работу.

Кредитные карты

Проценты по кредиткам — от 0% до 28% (тоже от кредитной истории зависит всё — сначала будете платить много, потом меньше, потом вам самим будут доплачивать. 🙂 Это я про то, что когда вы наберёте хороший кредит скор, вам будут предлагать карты с кэшбеком (cash back), где при каждой покупке вам деньги возвращаются.

Ну что, понравились вам ставки по кредитам в США? И как вам такая «жизнь в кредит»?

Блог
Оксаны Bryant

ЧТО ИНТЕРЕСНЕНЬКОГО?

Кредитная история в США

Как я и обещала в предыдущей статье, сегодня я вам расскажу о том, что такое credit score и с чем его едят. Кредитная история в США очень важна, без него не купить не машину, ни дом, да и многие другие двери будут для вас закрыты, если у вас отсутствует кредит скор.

[2]

Итак, ребятки, что такое кредит скор? Это некое виртуальное число, состоящее из трех цифр, по которому банки судят, насколько вам можно доверять. Число это не может быть меньше 300 и больше 900. Нулю равняться кредит скор не может, но его может просто не быть. Вообще. Это бывает тогда, когда вы только приехали в США, получили SSN (номер социального страхования) и еще не прошло и полгода с момента его получения. Кредит скор ваш будет в базе только после прошествии 6 месяцев. До этого момента многие вещи вам будут недоступны. Например, подключиться к мобильной связи с пост-оплатой (платите после использования) не получится. Но фишка в том, что как раз пост-оплатные тарифы и бывают самыми выгодными. Для пост-оплатных тарифов нужно, по моему опыту, минимум 670 единиц кредит скора. Так откуда берется этот скор и как его заработать?

Кредитная история в США — как проверить?

Вашу кредитную историю вы можете узнать на сайте AnnualCreditReport.com. Правда, только раз в год. Это бесплатно. Для этого нужно заполнить форму, указав номер SSN.

Если хочется проверять кредит скор чаще (и это логично), то можно использовать следующие сайты:

  • equifax.com ($19.95 в месяц);
  • transunion.com ($9.95 в месяц);
  • experian.com ($1 за 7 дней, потом — $21.95).

Последний сайт проверяет FICO score, который используется 90% банков для проверки вашей платёжеспособности.

На мой взгляд, глупо подписываться и платить 20-30$ в месяц, если кредит скор нужно проверять раз в месяц-несколько месяцев. Да, они отслеживают «подозрительную активность» по вашему SSN и уведомляют вас об этом, но подозрительная активность случается достаточно редко. Просто нужно быть аккуратным со своим номером SSN, никому его не давать без особой надобности. Поэтому простые смертные, как мы с вами, могут вполне пользоваться сайтами CreditKarma.com или CreditSesame.com, где информацию по вашему скору вам дадут бесплатно. Некоторые банки даже могут дать вам информацию по вашему credit score, и даже если у вас нет счета в их банке. Например, банки Capital One и Discover так делают.

Кстати, если вы проверите свой скор на вышеперечисленных сайтах, не удивляйтесь, что числа будут разные. Эти бюро используют разные формулы для вычисления. Если вы берете что-то в кредит, уточните у лендеров (тех, кто даёт вам деньги), какой credit score они будут запрашивать.

Читайте так же:  Аэрофлот онлайн бронирование

Какой credit score считается хорошим или плохим?

Как видите, средний скор = 680-719. У моего мужа скор был ниже среднего, т.к. он никогда не имел кредитных карт в своей жизни. Да-да, американцы такие тоже бывают. 🙂

А вот со скором 780-850 единиц можно расчитывать на самые лучшие предложения и беспроцентные кредиты (например, в Honda dealership есть беспроцентные кредиты).

Кредитная история в США — от чего она зависит?

Кредит скор зависит:

  • На 35% — от истории выплат (регулярность и своевременность);
  • На 30% — от соотношения кредитный лимит/долги* ;
  • На 15% — от длительности кредитной истории (максимальный и средний возраст ваших счетов);
  • На 10% — от видов кредита, который вы используете. Например, кредит на жилье в глазах банков выглядит лучше, чем кредитная карта новомодного бутика;
  • На 10% — от того, есть ли у вас сейчас невыплаченный кредит и сколько было запросов hard pull credit* за последние 2 года.

Что такое соотношение кредитный лимит/долги? Допустим, есть у вас кредитная карта с лимитом 1000$. Так вот с неё вам тратить больше 30% от этого лимита нельзя. То есть можно потратить 300$, 3 раза в магазин сходить за продуктами. А потом сразу по возможности пополнить обратно.

Что такое hard pull credit? Это запрос, которые делают банки при крупных покупках (дом, автомобиль). Запросы soft pull credit (делают, например, в телефонных компаниях) ни на что не влияют.

Кредитная история в США — как начать?

Начинать нужно маленькими шажками, step-by-step. Сначала открываем одну кредитную карту (как, правило, вам светит пока только secured card с грабительскими процентами и с жалким кредитным лимитом = 200-500$, но отчаиваться не стоит! 🙂 ). Смысл secured card в том, что банку вы платите депозит в размере 50-200$, их вы и будете тратить с карты. То есть по сути будете тратить свои деньги. Через полгодика можно попросить у банка повысить кредитную линию до 1000$-1500$. Естественно, не забываем всё вовремя платить, иначе зачем это всё затевать? Кэш не снимаем, делаем только безналичные расчеты. В принципе, если вовремя возвращать деньги на карту, то банку вы ничего вообще платить не будете, т.к. как у многих карт нет годовых комиссий.

Потом через полгода-год, в зависимости от вашего скора можно попробовать подать на unsecured credit card с лучшими условиями или с возможностью получать скидки (cash back — деньги, возвращающиеся вам с покупок).

А можно и сразу резко поднять кредитный скор покупкой машины. Если банк дас добро, конечно. В статье про кредитные ставки в США есть таблица по которой можно определить, какой процент вам придется платить исходя из вашей кредитной истории. А там уж решайте сами, стоит ли игра свеч. Мы решили, что не стоит, и купили машину за кэш. Зато получили хорошую скидку. 🙂

Есть также такая вещь как Credit-builder loan (заем для построения кредитной истории). Это типа вынужденного saving-аккаунта, где будут храниться ваши деньги. Вы берете на себя обязательства делать выплаты раз в месяц, а через год ваши деньги можете получить обратно и наслаждаться хорошим кредитным скором. Говорят, что даже за полгода можно нарастить скор на 35 единиц своевременными платежами.

Кредитная история в США — может ли score уменьшиться?

Недавно мы попали вот в такой просак. Как я уже говорила, пытались взять машину в кредит, и в разных dealerships у нас проверяли кредит скор, дабы понять на какую сумму нам расчитывать. После того, как мы проверили скор в очередной раз, оказалось, что он упал на 30 единиц. Мы удивились, мы ведь ничего не делали! Оказалось, что при каждой проверке hard pull credit от общего скора отнимается несколько единиц (видимо, около 10 единиц). Соответственно, так мы делали несколько выходных дней, ничего не подозревая.

[3]

Я считаю, это тупо отнимать единицы за обычную проверку, мы ведь ничего не покупали еще! Но моё дело — предупредить вас, дабы с вами такого не случилось. Только в одном случае вы можете «сэкономить» потерянные баллы — выбрать машину в течение 3 дней, тогда банк засчитает эти проверки скора за один раз (то есть он понимает, что это всё один и тот же кредит), а иначе он туповат. 🙂 Не забывайте, что мы говорим только о запросах hard pull credit, ведь запросы soft pull credit не снижают кредит скор.

Правила игры по увеличению кредит скора

  1. Не заводите одновременно большое количество кредитных карт (оптимально раз в 3-6 месяцев)
  2. Не закрывайте старые кредитные счета, если не платите годовое обслуживание (увеличивается «возраст» счета)
  3. Не тратьте никогда больше 30% от кредитного лимита.
  4. Если делате запросы hard pull credit для кредита на машину или жилье, старайтесь делать все запросы очень «компактно», в течение 3 дней.
  5. Повышайте со временем кредитный лимит на существующих картах и открывайте новые кредитные карты.
  6. Ручайтесь только за самых близких людей, ведь все их «косяки» отразятся на вашей кредитной истории.
Видео (кликните для воспроизведения).

На сегодня у меня всё про credit score. Фух, умаялась. Кредитная история в США такая complicated, не так ли? Если что-то не понятно из статьи — спрашивайте, поясню.

Источники


  1. Файфер, Боб Удвойте ваши прибыли; М.: Юнити, 2011. — 143 c.

  2. Марченко, М.Н. Теория государства и права / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, Велби; Издание 2-е, 2003. — 637 c.

  3. Астахов Жилье. Юридическая помощь с вершины адвокатского профессионализма / Астахов, Павел. — М.: Эксмо, 2009. — 320 c.
  4. Правоведение. — М.: Норма, Инфра-М, 2013. — 432 c.
  5. Краткий юридический справочник для профактива. — М.: Профиздат, 2012. — 432 c.
Кредит в сша
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here